Como comparar financiamento e consórcio
O consórcio não cobra juros compostos, apenas taxa de administração diluída nas parcelas mensais. Já o financiamento incide juros sobre o saldo devedor mês a mês, o que pode fazer o custo total ultrapassar o dobro do valor do bem em prazos longos. Esta calculadora compara as três modalidades lado a lado para você decidir com números reais.
O que é Consórcio?
Consórcio é um autofinanciamento coletivo regulado pelo Banco Central do Brasil. Um grupo de pessoas se reúne para formar uma poupança comum, e mensalmente um ou mais participantes são contemplados por sorteio ou lance. O custo é composto por taxa de administração (15% a 25% do crédito total diluída nas parcelas), fundo de reserva (1% a 5%) e seguros. Não há juros compostos, o que torna o consórcio significativamente mais barato que o financiamento em prazos longos.
O que é Tabela Price?
A Tabela Price (ou sistema francês de amortização) é caracterizada por parcelas fixas durante todo o período. Os juros são maiores no início e diminuem com o tempo, enquanto a amortização cresce. É o sistema mais comum em financiamentos de veículos e imóveis por oferecer previsibilidade de orçamento. O cálculo usa a fórmula PMT = P × [i × (1+i)^n] / [(1+i)^n - 1].
O que é Tabela SAC?
O Sistema de Amortização Constante (SAC) tem amortização fixa mês a mês, resultando em parcelas decrescentes. A primeira parcela é a mais alta e a última a mais baixa. O total de juros pagos é menor que na Tabela Price para o mesmo prazo e taxa. É amplamente usado em financiamentos imobiliários da Caixa Econômica Federal (SFH).
Consórcio vs Financiamento
| Critério | Consórcio | Financiamento |
|---|---|---|
| Acesso ao bem | Após contemplação (sorteio/lance) | Imediato |
| Custo financeiro | Taxa adm 15-25% + FR (sem juros) | Juros compostos 10-28% a.a. + CET |
| Parcelas | Reajustadas por índice (INCC/IPCA) | Fixas (Price) ou decrescentes (SAC) |
| Entrada | Geralmente não exigida | Normalmente 10-20% do valor |
| Antecipação | Lance livre, embutido ou diluído | Amortização extraordinária |
Artigo atualizado em julho de 2026. Os valores são aproximados e não consideram reajustes anuais (INCC/IPCA) ou custos adicionais como seguros e taxas administrativas pontuais. Consulte uma administradora de consórcio e uma instituição financeira para propostas formais.